出险赔百万,无险返保费,横竖不亏钱的返还型意外险真那么好?

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  保险小白驿站4天前我要分享

  保哥经常说,买保险一定要精挑细选,这是因为买到不合适的产品不仅心里难受,退保还会有损失,让你更加难受…

  有些产品只是价格较贵,有些产品除了价格贵,保障还很鸡肋,让人花了钱却没有得到全面的保障。

  所以,买保险的时候一定要擦亮双眼,平时我们买件衣服还要货比三家呢,买保险时我们也要认真比对。

  

  今天,保哥就来为大家测评一类意外险,这类意外险是平时保哥做产品测评时有很多消费者都会咨询到的,我们一起来看看它们共有的问题是什么。

  这些意外险,你遇到过吗?

  一般来说,保哥建议大家买一年期意外险就可以了。

  一年期意外险交一年保一年,大多没有健康告知,下至0岁上到80岁都能买到,也不乏保费便宜、保障充足的好产品。

  但是,很多消费者可能还接触过一些长期意外险。

  这些产品主打“百万意外身价保障”,到期未出险还能返保费,听起来保障又好又实惠,但事实是否如此呢?

  我们一起来测评几款这样的意外险产品,见表1:

  

  一眼看过去,这类意外险最突出的特点就是100万的意外保障,看起来保障很好,但其实这类产品有很多不足之处。

  表中的返还型意外险虽然有很多项“百万保额”,但这些百万保额仅仅针对的是公共交通意外、自驾与乘坐意外等特定情形。

  在此之外的一般意外保额都比较低,往往只有10万、20万有的甚至只返还120%的保费。

  但是,我们买意外险更多的是在买一般意外保额这一项的保障。

  什么是一般意外保障呢?

  简单来说,一般意外保障不会区分意外的类型,不管是自驾车意外、失足坠亡还是意外溺亡,只要是意外事件,符合意外的标准,都在保障范围内。

  而上述的返还型意外险,往往只是列举了几项意外情况,看起来保额很高,其实只有发生了特定情形下的意外身故,才会给100万元的赔偿。

  而一年期意外险往往是涵盖所有的意外情况的,保障范围要比这些返还型意外险宽的多。

  举个例子,A先生买了一款返还型意外险,某天回家途中被高空坠落的花盆砸伤身故,那么他能得到的赔偿只有10万元,有的产品甚至只会返还一两千块的保费。

  

  (某返还型意外险宣传界面)

  所以,这些产品宣传时虽然列出了很多情况,但我们也要清楚,除了这些特定情形下的意外事故,生活中还有很多一般意外情况,这些产品对于一般意外情况的保障力度是非常不充足的。

  一般来说,意外险所提供的保障,并不局限于意外身故保障,还包括意外残疾保障,通常情况下,意外险会依照鉴定后的伤残等级来赔付,见表2:

  

  返还型意外险另一个明显的缺陷就在于,一般对于意外残疾的保障仅仅限于意外全残。

  意外全残对应的往往是一些极为严重的残疾,一般对应上表中1-3级残疾。

  为了让大家更明确地了解什么是意外全残,保哥找了某返还型意外险的条款,大家可以参考一下。

  

  那也就是说,虽然某些返还型意外险提供100万的交通意外保障,但如果说交通意外导致了4-10级残疾,可能最后一分钱赔偿都拿不到。

  举个例子,A先生买了一款返还型意外险,开车时发生交通意外事故导致左腿截肢,那么他根本不能得到赔付,因为并没有达到高残/全残标准,只达到了5-6级残疾标准。(依据详见《人身保险伤残评定标准》)

  如果他买的是一年期意外险呢?往往能得到几十万元的赔偿。

  我们买意外险,买的就是意外身故和意外残疾保障。

  但是,返还型的意外险有些仅保障意外高残甚至全残,这样的保障是不够全面的。

  一年期意外险除了意外身故、意外残疾的保障,往往还带有意外医疗报销责任。

  比如市面上卖的比较火的小蜜蜂意外险,就可以提供5万元限额的意外医疗报销责任。

  发生意外事故是很不幸的事,如果因为意外事故就医,除了最基本的社保给我们提供报销,意外险也可以帮我们减轻负担。

  意外医疗报销责任其实就是一份小额医疗险,它的免赔额往往很低,甚至没有。由意外事故引起骨折、住院等情形时,它还是很有用处的。

  但是,上表中的返还型意外险都缺失了这一报销责任,而对于消费者来说,保障肯定是越全面越好。

  尤其是,对于老人、孩子来说,意外医疗报销责任的重要性甚至高过意外身故、伤残保障。

  保哥建议给老人、孩子买意外险时,重点关注意外医疗报销责任的好坏,尽量买意外医疗报销不限社保范围的。

  链接:买意外险最重要的部分,你可能忽略掉了!

  买了保险,拿到了保障,到期没出险还能把钱拿回来,这不是好事儿吗?

  其实,返还型保险这个话题也是老生常谈了,对于它们,保哥的态度很明确——不建议配置返还型保险产品。

  为什么?

  1)返还型产品保费要贵很多

  通过上表的对比,我们可以看出,返还型产品因为总能拿到一笔钱,它本身的费用是更贵的,这就是所谓的“羊毛出在羊身上”。

  我们不能只关注几十年后能返还一笔钱这件事,还要知道为了几十年后的返还,我们自己首先多掏了很多钱。

  2)即便能够返还,实际收益也并没有多少

  返还型产品并不是任何情况下都能返还的,只有在不出险的情况下才能返还。

  几十年后拿回130%的保费,可并不等于收益就是30%,我们都知道,钱是越来越不值钱的,1990年的一百块和现在的一百块,那能一样吗?

  我们要考虑到几十年间通货膨胀的影响,去测算实际的收益率。

  一般来说,这些返还型产品的实际收益率也就是2%左右,还不如自己投资理财的收益高。

  总结

  1.返还型意外险,看起来提供百万意外保额保障,到期还能返钱,是两全其美的产品。

  但实际上,这些产品有一般意外保额不足、意外伤残保障多限于意外全残、不提供意外医疗报销责任等保障方面的硬伤。

  2.此外,返还型保险产品即便能得到返还,实际收益也并不高,还不如我们自己投资理财更划算。

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  保哥经常说,买保险一定要精挑细选,这是因为买到不合适的产品不仅心里难受,退保还会有损失,让你更加难受…

  有些产品只是价格较贵,有些产品除了价格贵,保障还很鸡肋,让人花了钱却没有得到全面的保障。

  所以,买保险的时候一定要擦亮双眼,平时我们买件衣服还要货比三家呢,买保险时我们也要认真比对。

  

  今天,保哥就来为大家测评一类意外险,这类意外险是平时保哥做产品测评时有很多消费者都会咨询到的,我们一起来看看它们共有的问题是什么。

  这些意外险,你遇到过吗?

  一般来说,保哥建议大家买一年期意外险就可以了。

  一年期意外险交一年保一年,大多没有健康告知,下至0岁上到80岁都能买到,也不乏保费便宜、保障充足的好产品。

  但是,很多消费者可能还接触过一些长期意外险。

  这些产品主打“百万意外身价保障”,到期未出险还能返保费,听起来保障又好又实惠,但事实是否如此呢?

  我们一起来测评几款这样的意外险产品,见表1:

  

  一眼看过去,这类意外险最突出的特点就是100万的意外保障,看起来保障很好,但其实这类产品有很多不足之处。

  表中的返还型意外险虽然有很多项“百万保额”,但这些百万保额仅仅针对的是公共交通意外、自驾与乘坐意外等特定情形。

  在此之外的一般意外保额都比较低,往往只有10万、20万有的甚至只返还120%的保费。

  但是,我们买意外险更多的是在买一般意外保额这一项的保障。

  什么是一般意外保障呢?

  简单来说,一般意外保障不会区分意外的类型,不管是自驾车意外、失足坠亡还是意外溺亡,只要是意外事件,符合意外的标准,都在保障范围内。

  而上述的返还型意外险,往往只是列举了几项意外情况,看起来保额很高,其实只有发生了特定情形下的意外身故,才会给100万元的赔偿。

  而一年期意外险往往是涵盖所有的意外情况的,保障范围要比这些返还型意外险宽的多。

  举个例子,A先生买了一款返还型意外险,某天回家途中被高空坠落的花盆砸伤身故,那么他能得到的赔偿只有10万元,有的产品甚至只会返还一两千块的保费。

  

  (某返还型意外险宣传界面)

  所以,这些产品宣传时虽然列出了很多情况,但我们也要清楚,除了这些特定情形下的意外事故,生活中还有很多一般意外情况,这些产品对于一般意外情况的保障力度是非常不充足的。

  一般来说,意外险所提供的保障,并不局限于意外身故保障,还包括意外残疾保障,通常情况下,意外险会依照鉴定后的伤残等级来赔付,见表2:

  

  返还型意外险另一个明显的缺陷就在于,一般对于意外残疾的保障仅仅限于意外全残。

  意外全残对应的往往是一些极为严重的残疾,一般对应上表中1-3级残疾。

  为了让大家更明确地了解什么是意外全残,保哥找了某返还型意外险的条款,大家可以参考一下。

  

  那也就是说,虽然某些返还型意外险提供100万的交通意外保障,但如果说交通意外导致了4-10级残疾,可能最后一分钱赔偿都拿不到。

  举个例子,A先生买了一款返还型意外险,开车时发生交通意外事故导致左腿截肢,那么他根本不能得到赔付,因为并没有达到高残/全残标准,只达到了5-6级残疾标准。(依据详见《人身保险伤残评定标准》)

  如果他买的是一年期意外险呢?往往能得到几十万元的赔偿。

  我们买意外险,买的就是意外身故和意外残疾保障。

  但是,返还型的意外险有些仅保障意外高残甚至全残,这样的保障是不够全面的。

  一年期意外险除了意外身故、意外残疾的保障,往往还带有意外医疗报销责任。

  比如市面上卖的比较火的小蜜蜂意外险,就可以提供5万元限额的意外医疗报销责任。

  发生意外事故是很不幸的事,如果因为意外事故就医,除了最基本的社保给我们提供报销,意外险也可以帮我们减轻负担。

  意外医疗报销责任其实就是一份小额医疗险,它的免赔额往往很低,甚至没有。由意外事故引起骨折、住院等情形时,它还是很有用处的。

  但是,上表中的返还型意外险都缺失了这一报销责任,而对于消费者来说,保障肯定是越全面越好。

  尤其是,对于老人、孩子来说,意外医疗报销责任的重要性甚至高过意外身故、伤残保障。

  保哥建议给老人、孩子买意外险时,重点关注意外医疗报销责任的好坏,尽量买意外医疗报销不限社保范围的。

  链接:买意外险最重要的部分,你可能忽略掉了!

  买了保险,拿到了保障,到期没出险还能把钱拿回来,这不是好事儿吗?

  其实,返还型保险这个话题也是老生常谈了,对于它们,保哥的态度很明确——不建议配置返还型保险产品。

  为什么?

  1)返还型产品保费要贵很多

  通过上表的对比,我们可以看出,返还型产品因为总能拿到一笔钱,它本身的费用是更贵的,这就是所谓的“羊毛出在羊身上”。

  我们不能只关注几十年后能返还一笔钱这件事,还要知道为了几十年后的返还,我们自己首先多掏了很多钱。

  2)即便能够返还,实际收益也并没有多少

  返还型产品并不是任何情况下都能返还的,只有在不出险的情况下才能返还。

  几十年后拿回130%的保费,可并不等于收益就是30%,我们都知道,钱是越来越不值钱的,1990年的一百块和现在的一百块,那能一样吗?

  我们要考虑到几十年间通货膨胀的影响,去测算实际的收益率。

  一般来说,这些返还型产品的实际收益率也就是2%左右,还不如自己投资理财的收益高。

  总结

  1.返还型意外险,看起来提供百万意外保额保障,到期还能返钱,是两全其美的产品。

  但实际上,这些产品有一般意外保额不足、意外伤残保障多限于意外全残、不提供意外医疗报销责任等保障方面的硬伤。

  2.此外,返还型保险产品即便能得到返还,实际收益也并不高,还不如我们自己投资理财更划算。

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